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21世纪经济报道记者 唐曜华 实习生 郑唐
最近不少人查询个人社保账户发现，多了一笔钱——2025年账户利息，不过利率只有1.5%。
财小圈查询发现，目前多个地区相关部门公告披露了2025年社保个人账户记账利率为1.5%，这个利率从2016年开始全国统一。
这个数字让很多人不淡定了。这背后究竟发生了什么？对每一个正在缴纳社保的普通人来说，又意味着什么？财小圈日记本期聊一聊这个话题。
什么是社保账户记账利率？
城镇职工基本养老保险分为两部分：一部分由单位缴纳，进入统筹账户，由国家统一调配。另一部分由个人缴纳，从个人工资中扣除，进入个人账户，归个人所有（可继承）。在退休时按规定的计发月数转换成每月养老金发放。
记账利率，简单说就是你个人账户里面钱的 “年化收益率”。
这个利率对退休金有什么影响？
职工退休金由两部分组成：统筹养老金+个人账户养老金。统筹养老金跟上一年度当地在岗职工的月平均工资、缴费年限等因素有关。而个人账户养老金计算公式为退休时个人账户累积额÷计发月数。记账利率决定我们个人账户每年的增值速度，从而也是退休金的影响因素之一。
回看过去十年的记账利率走势如下：
注：1．六大行挂牌利率指工、农、中、建、交、邮储银行官方公布的整存整取普通定期存款挂牌利率，不含大额存单、协议存款、特色存款等上浮产品；
2.2022 年起利率进入密集下调周期，同一年度内可能存在多次调整，表格采用年度末最终执行利率口径。
2016年是关键年份。这一年，企业职工基本养老保险个人账户记账利率首次实现全国统一，当年公布的数字高达8.31%。放在当时的理财市场，这个收益率也相当能打，比不少银行理财产品都高。
此后几年，利率虽有小幅波动，但始终维持在高位。转折发生在2020年，当年记账利率首次跌破7%，2021年虽有小幅反弹，但此后便一路向下，2024年降至2.62%。2025年更是跌破2%，落至1.5%。
为何越来越低？
记账利率为何下降？
近些年来资本市场波动加大，固收类资产收益走低，基本养老保险的投资回报也跟着降。
基本养老保险基金的投资收益率在2020年达到高点后出现下行，2021年-2024年投资收益率分别为4.88%、0.33%、2.42%、5.52%。2025年收益率尚未公布。
固收类资产为基本养老保险投资的“大头”。据平安证券2025年6月发布的研报，基本养老保险基金投资结构分为地方留存（77%）和委托投资（23%）两部分。地方留存资金主要通过银行存款及国债投资获取稳定收益，年均收益率保持在2%-3%之间，与短期国债收益率基本持平。
随着低利率时代到来，资产收益率逐步下行，这意味着地方留存部分投资收益率可能随着利率下行而走低，进而拖累基本养老保险基金整体收益率，除非股票投资、股权投资部分收益可观，将收益率略往回拉一些。否则随着利率下行，收益率下行更快。
问题来了，未来还会继续降吗？记账利率短期内大幅回升的可能性不大，但继续下行的空间有限，毕竟上述《通知》规定了记账利率不得低于银行定期存款利率。
如何应对
记账利率持续走低，最直接的影响是：个人账户里的钱，增值越来越慢了，最终可能会影响退休金。不过个人账户养老金只是一部分，退休金高低还跟到时候统筹养老金有关。
面对记账利率走低的大趋势，该如何应对呢？
第一，重视企业年金和职业年金。如果所在单位有企业年金，一定不要放弃，这是养老的”第二支柱”，积累效应不可忽视。
第二，用好个人养老金账户的避税功能。个人养老金制度已在全国全面实施，每年最高可存入12000元，享受税收优惠。部分长期投资可通过个人养老金账户进行。
第三，做好多元化配置。养老储备越早开始越好，可将长期不用的资金长期定投指数基金，同时适当参与稳健型理财产品。也可配置性价比高的商业养老保险作为补充，但应量力而行，不要给自己造成太大的支出压力。
财小圈建议，基本养老保险是我们养老的“压舱石”，必须保留。虽然记账利率可能长期维持在较低水平，但它有“不低于银行定期存款利率”的保底机制。
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